A megtakarítás szó elsőre egyszerűnek hangzik: félretenni valamit a havi kiadások után. A valóság azonban árnyaltabb. Magyarországon a háztartások rendelkezésére álló megtakarítási formák köre viszonylag széles, ugyanakkor a megfelelő forma megválasztása az egyéni körülményektől – pl. futamidőtől, likviditási igénytől, hozzáféréstől – erősen függ.
Mire érdemes felkészülni?
Mielőtt bármilyen megtakarítási formát választunk, érdemes meghatározni, hogy mi a cél: vészhelyzeti tartalék, egy konkrét nagyobb kiadás fedezése (pl. autócsere, lakásfelújítás), vagy hosszabb távú pénzügyi stabilitás.
A vészhelyzeti tartalék – amelyet gyakran "3–6 hónapos kiadás" mértékben szoktak meghatározni – alapvetően különbözik a hosszabb távú megtakarítástól. Az előbbinek azonnal hozzáférhetőnek kell lennie, az utóbbinál elfogadhatóbb, ha a pénz huzamosabb ideig nem likvid.
Folyószámla vs. lekötött betét
A legegyszerűbb megtakarítási forma a bankszámlán tartott egyenleg, de ennek hátránya, hogy általában nem kamatozik. A lekötött betétek rövid (1–3 hónapos) vagy hosszabb (6–12 hónapos) futamidőre köthetők, és a kamat az összeg és az időtartam függvényében változik.
Az aktuális betéti kamatlábakat a Magyar Nemzeti Bank idősorként is közzéteszi, így az összehasonlítás elvégezhető (MNB statisztikák).
- Hozzáférhetőség (mikor vehető fel büntetés nélkül?)
- Minimális befizetés és összeg
- Kamatozás módja és mértéke
- Futamidő rugalmassága
- Betétbiztosítás (OBÉBMB – Országos Betétbiztosítási Alap)
- Online hozzáférhetőség és kezelés
Állampapírok
Magyarországon az állampapírok közül a Prémium Magyar Állampapír (PMÁP) hagyományosan népszerű megtakarítási eszköz, különösen magasabb inflációs időszakokban, mivel hozama inflációkövetőn alakul. Az állampapírok vásárlása a Magyar Államkincstáron keresztül lehetséges (allamkincstar.gov.hu).
Fontos tudni, hogy az állampapírok sem kockázatmentes eszközök: a korai visszaváltás esetén az állampapír névértékénél alacsonyabb összeget kaphat vissza a befektető.
Önkéntes nyugdíjpénztár
Az önkéntes nyugdíjpénztári befizetések adókedvezménnyel is kombinálhatók (éves szinten az SZJA meghatározott százaléka visszaigényelhető). Ez a forma azonban kifejezetten hosszú távú: a megszerzett jövedelem idő előtti felvételére korlátozások vonatkoznak. A PSZÁF, majd utódja, a Magyar Nemzeti Bank felügyeli ezeket az intézményeket.
Az automatikus megtakarítás logikája
Az egyik legtöbbet emlegetett módszer az úgynevezett "pay yourself first" – vagyis a fizetés megérkezésekor azonnal áthelyezni egy meghatározott összeget egy elkülönített számlára, mielőtt bármit elköltünk. Ez csökkenti a döntési terheket, és a megtakarítás "láthatatlanná" válik a napi kiadások szempontjából.
A megtakarítás nem az marad, ami a hónap végén megmarad, hanem az, amit a hónap elején félreteszünk.
Egyéb szempontok
A megtakarítás és a meglévő hitelek törlesztése között is érdemes mérlegelni. Ha valakinek magas kamatozású hitele van (pl. személyi kölcsön), az előtörlesztés sok esetben nagyobb megtérülést jelent, mint az alacsony kamatozású megtakarítás. Ezekről részletes kalkuláció kérhető a hitelnyújtó banktól vagy a hitelfelvétel előtt a Magyar Nemzeti Bank Hitelkalkulátorán.
Részletes tájékoztató a KSH háztartás-statisztikáiban: ksh.hu